T+3或许是个陷阱——你的交易商不想让你知道的事

很多新手不明白为什么在股市里赚不到钱，其中一个原因就是交易费太高了加上交易频率太高。

在机会来临的时候，有更多的交易限额听起来是一个不错的事，但是过于频繁的交易，反而很容易让你坠入陷阱，而更多的交易限额反而是更大的坑。

你的交易商提供现金3倍的交易限额，也就是说，你放入一万块的话可以交易三万块。如果你交易三万块，交易日+3天后（T+3），你必须补上那个不足的两万块，或者卖掉股票平仓。

一般人认为，如果按照这样交易，就可以多赚，本来赚1000现在赚3000。只要在被迫平仓前卖掉股票，就无需加钱补仓，被称之为contra trade，这样等于用银行的钱来赚更多的钱？

如果你每一个交易都T+3 contra，按照0.42%的brokerage，那么你一年的brokerage就可以高达你的资金的126%，还没算stamp duty和clearing fee。

0.42% * 3倍交易限额 * 200交易日 / 4（每四天交易一次，用尽交易限额）* 2（买和卖两次交易费） = 126%

如果把3倍杠杆的效益换算回1倍来比较，brokerage一年侵蚀了你42%的盈利（还没算stamp duty和clearing）。

不懂这些的人，会被投资银行赚走佣金，被政府赚走stamp duty，被交易所赚走clearing fee，最终亏得一塌糊涂都不知道发生什么事。

我一般都建议刚开始的新手使用cash account，交易别太频繁，尤其是资金小还在付minimum brokerage的人，因为cash account比较容易breakeven。我身边的朋友要开始交易我都叫他们开cash account。

我目前使用0.005%的brokerage，再用T+3户口的0.42%来做对比，如果按照每4天买卖，看到底多付了多少“利息”。

利息=(0.42-0.005)% * 3 / 2 * 200 / 4 * 2 = 62.25%
*公式解释请看备注1。

若只计算你得到的是这个额外的两倍限额，相等于以62.25%给你提供的“贷款”。

以前我就看过一篇报导，现在要找却找不回了。在某一年中国的统计数据，说明股市的钱到底被谁赚走：50+%是公司IPO集资、大股东和大户，20+多%是交易费，20+%是提供金融杠杆的费用，散户没几%。

交易费看起来是很小的一笔钱，但是过于频密的交易会大大侵蚀你的盈利，几十%甚至上百%，所以美国证券监管局规定户口小于25000美金（马币约十万）的交易户口在五个交易日不可以进行超过3次的intraday trade（同一天买卖），统计显示风险极高（亏钱的机率很高）。

股票交易不是100%稳赚的，赚的扣除亏的，再扣除所有交易费，才是净赚的。

交易商当然希望你频繁交易并且支付高额的交易费，他们就可以在几乎没有风险的情况下赚更多的钱。投行的风险就是你的股票跌超过33.33%的时候，你又没钱补仓，风险早就算在“利息”/回报里了。

交易商、政府和交易所就是这场零和博弈中的第三只手，来分享这份蛋糕。

备注：

1.  T+3户口给你额外两倍的交易限额，原本的一倍是你的钱，但是依然多付了那个差额。所以只能够算“贷款额”的“利息”：Brokerage差额，乘以三，但是“贷款额”是二，所以是(0.42-0.005)*3/2。后面的公式是假设200交易日，每四天一次，所以是200/4=50，换句话说一年交易频率是50次。最后乘以2是因为买和卖两次的交易费。

6个新手交易员最容易忽略的事／犯的错

1. 市场情绪

如果是一名长期投资者，市场情绪的波动似乎对他没什么影响，但是作为交易员，市场的情绪会直接影响大部分的股票，有超过一半，甚至高达70%的股票是跟着市场情绪起伏，和该公司最近有什么好消息，没有直接关系。


2. 资金的流向

要获得较高的胜率，关注哪个领域有资金流入相当重要，如果机构投资者或主要的资金流向已经流出了该领域，基本面再好的公司，在短期内，在市场价格上也不会有太好的表现。


3. 拟定交易计划

交易其实是相当机械化的过程。如果没有一个模式或计划去执行，而是按照随心所欲的交易直觉，或者一直在浮浮沉沉，很容易就会情绪化，情绪化对交易没有多大的好处。在交易员脑里是应该要清晰知道自己该怎么做，该怎么拟定计划，并且执行。


4. 风险和资金管理

在交易成败关键里，风险管理占了7成以上，你可以赢率高达90%，但依旧亏钱。能不能够赚钱是一个可以被计算出来的，如果你的交易没法被统计和计算，那么你根本不知道其实你的整个计划是一个会不会赚钱的计划，如果是肯定亏钱的计划，那么就不应该持续下去了。


5. 善用工具

有些工具是免费的，但有些工具其实是需要付费的。Charting 软件、Screener／Filter、Backtest软件甚至可以量化一些数据的软件。软件对短期交易员来说非常重要，因为这些都是帮助你省下时间的工具。如果你每天都需要产出新的trading idea，根本没有时间一个一个去筛选过滤。


6. 风险过度曝光

这个其实属于风险管理的部分，但我觉得比较重要，所以放到了最后来解释。

要么把资金过度集中，要么使用过度的杠杆，杀伤力都是毁灭性。假设你丢硬币的概率是50/50，并不代表丢10次，正反面一定是5次5次，也可能是9次1次。就算你的赢率很高，但是如果碰到黑天鹅事件，过度曝光的风险就会让你难以翻身。无论是否使用杠杆，单一仓位的风险不应高于总资金2%，整体风险10-15%。

就算你赢的概率高达60%（很多专业交易员也没到50%），你还是有机会在一段时间内获得40%或以下的赢率，所以就算没碰到黑天鹅，过度曝光也只有坏处。

很多外汇交易broker经常使用误导性的行销广告，例如100美金可交易20000美金，这就是一个不想让你活的做法。

做自己生命的主人、做自己金钱的主人。

半夜了，我睡到一半醒了，头脑又开始想很多事情，因为我们刚刚开始计划办一个小型的股票投资实战班，头脑特别多想法。

投资呢，可观的投资报酬率背后，是努力。

整理了自己投资股票的思考套路，股票分析的方法等等。投资前，我会用最短的时间先过滤掉那些不值得花时间的公司，然后我可以花数小时去研究一家公司，最后反复确认才做出最后的决定，并且计划出进出场策略。在最熟练的情况下，花最少3-4小时来做的“功课”，我要怎样才能够在一天内传达给从未投资过的新手呢？如果你丢给我一家公司叫我研究，数小时后我可以给你分析结果及投资策略。至于新手，真的必须做到内容简单但是实用，这比投资需要付出更大的努力。

我能理解为什么我所崇拜的罗伯特清崎先生说，如果目的是要赚钱，没有必要花这么多时间去教别人。

我只是抱着给自己一个挑战的心态出发，而且同时也能够建立一个良好投资风气的学习平台。只希望帮到有缘人。

在我周围，其实发现到有蛮大部分的人并不知道金钱的概念，而选择把钱交给所谓的专家，冒一样的风险，得到少得可怜的回报，甚至将来可能损失金钱、时间。我身边看到不少这样的例子，被银行推销一些投资方案，最后亏钱的例子也有，我并不打算把责任推到那些“银行家”那里，毕竟每个人都有选择权，选择在文件上签名或是选择拒绝。

缺乏财务知识、不懂得分析及作出判断，不懂得问该问的问题，就轻易地相信别人“担保”的回报。真正最大的风险就是，控制权很少，甚至没有。那种所谓的“长期投资”，就是剥夺控制权的最佳例子。我不让别人剥夺我控制金钱流向的控制权。你别告诉我把钱停泊在那里一年，我会问你，你给我什么回报？10%？20%？30%？我会告诉你，太少了，不值得，对我来说风险太高了。何况是那种20-30年的？平均5-6%复利回报？只有钱在外头流动才会赚更多的钱回来，不是停泊。当然，你交给这些金融机构他们也不会停泊你的钱，因为停泊的成本太高了。结果你的钱到外头去冒险了，你却觉得很安心。

我说这些不是狂，而是看到硬币的另外一面，我不愿意为真正的资本家提供资金，而我却得到这么少，因为我是将来要成为真正的资本家的人。

我不能改变地球自转的方向，我同样也改变不了任何人，我唯有帮助想要学习的人，想要掌握自己金钱，掌握自己命运的人。

用金钱来衡量财富本来就是错误的 Part 2

该怎么做呢？


首先是动机。小富即安的人是没有追求的，如果你觉得你的现状已经非常理想，这部落格不能够给你带来任何的帮助。为什么呢？原因很简单，因为需要行动促成一切，满意现状，你不想做，就不会成。心想才能事成，不想不成。这段内容是也许之前说过，但要重复强调。


要富有，首先思想上必须富有。


这两天我逛了著名微网志社交网站噗浪（Plurk），使用一些关键字进行搜寻：“赚钱”、“财富”、“省钱”、“存钱”等等，我发现到很多人都在为钱辛苦，有些抱怨钱难赚啊什么的，有些人则很辛苦存钱。都是一些比较消极的气氛，省钱存钱的价值观总是围绕在这些人之间。另外一端则是贷款花钱的问题。


这两种人都不会富有，我认为的财务上的富有是有多少钱能让你支出和能够支出多久来决定的，再加上一个附加条件，那就是停止工作。


这观念必须搞清楚！无论你赚多少钱，你能花多少钱以及能花多久才是体现出你在财务上的富有程度！


支出的数额X支出的总时间=财富指数


这是不能用简单数学公式来说明的！我用例子来做比较。


例子1
A有100万块钱的存款，每月支出1万块钱，他能够花上100个月。


例子2
B有100万块钱的存款，每月支出2千块钱，他能够花上500个月。


A和B的富裕程度是不一样，不一样在一个人比较快把钱用完。那用完之后的日子呢？所以B比较富裕。


例子3
C有10万块钱的存款，每月支出2千块钱，他能够花上50个月。


B和C的富裕程度是不一样。很明显，B比较富裕。


例子4
D没有存款，不过他的资产带来的被动收入，每月现金流是4千块钱，每月支出2千块钱，其余的拿来再投资。这种情况下，他每月支出2千块钱，但时间是？无限！


D与B比起来，D比较富裕。


到目前为止，都还是在比较时间，因为在能够花的钱的总数是有限的情况下，支出多少是不会影响富裕的程度。


D停止工作，他就会维持在每月支出2千块钱的程度。但若D不断的再投资，被动收入不断增加，花的钱也增加了，那么他就会越来越富裕。如果他保持他的开支，那么他的财富将会累积，在某个时间点发挥它的能力。比起D来看，A、B、C继续工作，他们的富裕累积也会非常的慢，他们的富裕程度的成长也会非常的慢。


节俭和控制自己的情感来存钱的能力是需要的，但是用错了地方就很难达到富裕。存钱为了买一件东西，最后得到自己想要的东西之外，没有累积到任何财富。致富最大关键不是收入，而是支出。


先支出在“必要”的地方，再支出“想要”的地方。


在上一篇文章里，我谈到关于金钱的事，这很重要，因为你必须把你的“购买力”放在回报率较高、风险较低的地方。如果你还没看我建议你去了解一下：Part 1 。很多人对风险并不了解，最大的风险在于无知和害怕。


有些人说，投资有风险。有些人说，投资股票有风险。有些人说，投资房地产才有风险。有些人说，杠杆倍数越高风险越高。风险不是在于投资什么或做什么而是谁在做！投资者！不会开车的人开车才危险，不是开车危险！

工具是被人使用的，所以别怪工具。


我在这里只谈谈房地产与证券。什么是100：10：3：1？怎样才能批发型的买股票？期权是什么？期权危险吗？如何批发买房地产？一定要持有才能赚钱吗？何谓证券？有钱才能投资吗？投资房地产需要很多钱吗？

这部分的内容我不打算直接公开，提交表格后，我会亲自发送email给你！

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用金钱来衡量财富本来就是错误的 Part 1

  必须找出动机。为什么要理财的动机、为什么要获取财富的动机……


Part 1 金钱

  如今几乎所有人都需要金钱，但有许多人对金钱有着爱理不理的态度。如今，已经有人意识到金钱贬值的这件事，有些人还是毫不知情地被别人把他们的金钱拿走。就算知道也好，还是有许多人不去采取行动，也不认真去理，因为他们有其他的事要忙（如忙着赚钱，但不晓得自己的钱包总是空空），这是他们的理由。

  若今天你在某地方准备撒钱，撒下100万美元的百元大钞，然后你把这消息告诉大众，就会有很多人来参与这“抢钱大竞赛”，这就是人们对钱的热爱。

  美国不断的印出万亿的美钞，凭空造钱顶不了多久（也许一两百年吧！）。凭空造钱导致钞票的价值大大的下降，各国货币的价值也将会随着美元而下降，因为各国货币的母亲就是美元。若一家企业做事情超出预算而且亏钱，没受过经济金融相关教育的人都知道这家公司很失败，但国家却可以每年亏上亿，上百亿甚至上万亿，却还能继续生存。


储蓄只是应急用罢了
  若假设钱的价值每年下降5%（有人说是通货膨胀，物品涨价），那么你把钱放着每年就亏5%（假设1000块钱就损失50块钱），若你放在银行可得到3%的年利，那么你每年就亏2%（假设1000块钱就损失20块钱）。这是能够让大家都能够明白的说法，也只是假设。实际上也不只有5%，在看政府给出的CPI之前，请去了解如何得出CPI（扣除了什么，如质量的改变），银行利息也不是3%。


  保守型的投资计划会让钱很轻松，但人很辛苦。


  储蓄是把你的钱停泊在银行里。有人会问：“银行不是把我的钱借给别人吗？”。


  “不是的。”


  你的钱停泊在银行里是要让银行能够用你的钱作为条件，合法的贷出更多的钱，多于你存进去的钱的好几倍的数额。


  储蓄不复杂，但是利率低于通货膨胀，这是肯定输的策略。


节俭，是一般人的理财方式？


  所谓的理财专家对于一般人的建议通常会是如何节俭，如何量入为出等等。这没什么不对，但这方式只是让一般人处在一般人的阶段，这不是想赢的心态。罗伯特清崎的富爸爸说：“对于普通人的建议是，不要成为普通人。”

  节俭能很有钱，但很有钱后还是会像穷人那样的过生活。

  用金钱来衡量财富本来就是错误的。一个人有100万，也只有100万，他也只能够花100万，而且这100万的购买力会越来越少。 节俭不是前往富裕的最好途径，让钱不要休息才是最好的理财方式，而不是你不要休息，一直追着钱跑！


  这些我也许有说过，不过我还是要强调再强调。 


  Part 2 我会谈到房地产vs有价证卷、投资的计划等等。


  Part 2：http://leo1300177.blogspot.com/2010/09/part-2.html

现今的奴隶制度，转型的奴隶制度。

  以前的奴隶社会，早在工业革命时已经渐渐消失。古代的奴隶通常是战后的俘虏、犯人或是人口贩的商品，例如清朝一开始也对汉人实行奴隶制。有些国家的奴隶是生下来就是奴隶，世世代代都是奴隶。以前的奴隶，失去自由又没有报酬，就跟畜生一样，吃喝拉撒和劳动。（资料来源：http://zh.wikipedia.org/zh-cn/%E5%A5%B4%E9%9A%B6%E5%88%B6%E5%BA%A6）

  我在这里，以一个故事作为开端，然后才讲述现代的奴隶制度。

  （本故事纯属虚构，如有雷同，那就是同一版本啦！）这故事发生在农业时代。农业时代的开端，人民以农耕与狩猎为生。有一天，农民发现野猪在偷吃农作物，但是野猪跑得很快，农民没办法抓到偷吃的野猪。农民一没注意，野猪又来偷吃了。

  于是农民就去找村长，好让村长来为他们解决问题。村长想到一个办法，就叫农民把所有的食物都拿出来。刚开始村民很疑惑，不过还是交出了所有储备的食物。村长就把食物放在农田旁边的空地。野猪来了……野猪来偷吃农作物了，大部分的猪只敢吃农作物，只有一两只比较勇敢的野猪慢慢地走到摆满非常美味的食物的空地去试探，结果没有陷阱，有一些野猪也过来一起享用，但大部分的野猪还是不敢冒险。

  农民非常生气，村长既然拿他们储备的食物拿来给野猪享用，反而没有解决他们农作物被吃的问题。村长叫农民慢慢看，好戏还在后头。第二天，野猪又来了。这次，更多的野猪到空地上享用美味的食物，还是有一小部分胆小的猪不敢到空地上去。不过再过几天，全部野猪都到空地上去吃美味的食物了。这时，农民还是搞不清楚村长的意思，村长便吩咐农民在放食物的空地加上一根柱子，然后放上更加美味的食物。

  野猪看到柱子，也看到更加美味的食物。这时，有些胆小的猪还是跑回去吃农作物。再过一两天，野猪都习惯了柱子，还非常兴奋的绕着柱子嬉戏呢！第二根柱子被加进去了，食物也变得更加美味。野猪看到柱子反而更加兴奋了。第三根、第四根柱子，然后加上围墙，从此以后，农民的畜牧生活就此展开。就这样，这些猪因为有得吃，不愿意离开了，也这样失去了自由。

  其实现代的奴隶制度也是这样，我们就好像被喂养的猪一样。为了吃（钱），什么都愿意做。开始成家了，有了家庭，有了房子，有了车子，有了孩子，负债就跟随着我们，到那个时候，上司说一，你哪敢说二？

  奴隶制度说起来并没有真正消失，而是完全的转型到另外一种形式——金钱的奴隶。大部分的人就像那些被关着的猪一样，被提供食物（拿薪水），但是随时等着被杀（裁员）。可能越给越少的薪水，并且做更多的事。事实上，财富还是流到别人的手中，就等于是没有报酬一样。银行绝对比你有钱，因为你的房子、车子都是他的，到最后你的劳动就是一场空。朝九晚五的日子，加上加班，一天下来除了睡觉和日常作息就是把时间给了公司，就等于奴隶咯～

  很多还在念书的朋友都体会不到这种生活，从他们的言语谈吐中便可得知，他们非常向往的未来其实就是当奴隶。我自己也没有做过工，但是接触非常多上班族。

  我们的公立教育系统就是早已经被设计了，让大部分的人成为奴隶。逃出来不是不可能的，但是很多人不要，宁愿当别人的奴隶，被人家喂养，任由人家摆布，因为从小已经被灌输，已成为习惯，就像那些猪一样。

   如果你不愿意成为奴隶，而脑袋里完全不知道应该怎么做，那请联系我，我们来聊一聊，给我留个言或是发电邮给我(leo1300177@gmail.com)。仅限迫切需要的人！我不想浪费彼此宝贵的时间。注明：我不一定能帮到你，这世上只有你能帮到你自己。

问题vs答案

  我非常敬佩畅销书作家，罗伯特清崎。成功的人总是少于平凡的人，但罗伯特清崎却是把帮助想成功的人成功，想致富的人致富，当成他的使命。这比起以大众为目标去做任何事来的困难，我举个例子，如果你是做一个类似facebook那样的平台，或是往大家喜欢的东西去把东西做出来，那简单得多。为什么我这么说？

  我的意思不是facebook非常容易做，但是我个人认为比起帮助别人成功，容易许多。假设以罗伯特清崎说的90/10定律，富有的人就只有10%，其他的90%呢，我个人认为他们不是不能致富，而是不想致富。就一个问题，你多想致富？

  这90%中，我相信一半以上的人可能完全不想去致富，其余的一部分可能因为一些因素或借口而不能致富，还有一部分是方向错误，剩余的是地方资源不足或教育的问题导致他们不敢去想如何致富。

  去掉大部分完全不想致富的人之后，剩下的人就是罗伯特清崎完成使命的对象，这就是我认为不简单的原因。

  可想而知，很多人其实无论是先天还是后天都不具备成功的条件，成功的条件不是你的起跑点，而是你对成功的渴望以及态度。这就是今天我要说的事。

  问题vs答案。在我的观察中，大多数的人只会追求答案，追求答案跟问问题是两码事。相同的问题：“我该怎么做？”，就有两种的意思，这其中的差别就在提问者要的答案是什么。

  大部分的人问道：“我该怎么做？”的时候，都是希望你给他一个命令，这是追求答案，标准答案。“我该怎么投资？”，大部分人希望听到的是投资建议，“买进XXX公司的股票，然后……”或是“每月把你收入的20%投资到某某共同基金里……”，这是他们要的答案。他们要的是一个命令，这是为什么小部分的人支配世界的原因，其实少数服从多数从来就没有出现过，不相信的话你看看企业怎么运作就知道了。

  小部分的人能够接受这样的回答：“把你的时间投资于财商教育”。就是不断的问问题，也就是学习的意思。

  那各位呢？接受哪一种回答？大部分人想要的清楚明确的标准答案以及命令，还是小部分人能接受的，较于模糊，需要继续找寻并学习的回答？

胜过于金钱的，真正的富裕。

  人人都想赚大钱，很多人追求每月马币五到六位数字的生活，但却失去了自由。刚刚听了很棒的演讲，这一次的演讲说的不是金钱，而是自由。这位主讲嘉宾运用非常简单的言语来表达什么是自由。其实在表达方面把事情简单化，有时对我来说还真的是蛮难的做到的事。

  自由很简单，就是随心所欲嘛，这我们都知道。那么这位主讲人怎么说明“自由”？当你最需要请假的时候，你却偏偏请不到假，那就能够体会到自由的重要性。给男性朋友的例子：如果你太太要生产了，你却还在工作岗位跑不开？陪伴另一半把爱的结晶产下，这是多么美妙的事。那种生死一瞬间的时候，正需要另一半作为精神粮食。我作为男性，我觉得这是做丈夫应该做的事。

  这位主讲人还分享了发生在他身上的一个故事。当他有马币3到4千块的被动收入时，他朋友嘲笑他说他赚得少，因为他朋友有5位数的收入。他就跟他朋友打赌，打赌的内容是这样：从现在起，我们互相绑着对方，只可以吃、喝、玩、乐，不可以去上班，看谁先认输那就输了。他的朋友完全愣住了，这就是财务自由。5位数的工资收入对上4位数的被动收入，工资收入输掉了时间、自由、与家人在一起的时间、孝顺的机会，这些哪能跟金钱做比较？更何况4位数的被动收入还会继续增加，5位数、6位数甚至更多。

  很多人说到赚钱，非常热血，非常激动，忙到健康都没了，那就何苦呢？很多人就这样认为穷会开心，至少不需要这么忙，但其实富有也可以不需要忙忙碌碌，更不用为钱烦恼、为钱伤感情，那为什么要穷开心呢？人与人之间的摩擦，很多时候就是钱的问题。

  忙碌导致失去了许多东西，换来的是什么？

从语言中得知的讯息，口中的“投资理财”

“我不要投资”
“我不需要钱，钱不重要”
“这我懂，我有投资共同基金/股票”
“炒股票太危险了”
“我有一间房子，我买的时候15万，将来会起到20万以上”
“每个月我储蓄500元”
“我每个月投资500元在共同基金/股票”
“我有退休金”
“我不想参与投资股票”
“我没有钱，也没有时间，所以我跟随专家的建议投一点钱到共同基金”
“我的定期存款有3万元”
“我的基金经纪人说，分散投资以降低风险”
“长线投资”
“回报率高的投资，风险也就越高”

  言语透露出讯息，从这些信息当中，我们了解到一个人对理财的了解，以及对于“理财”的观念。以上这些言语透露出的观念是一般上经常会听得到的，这观念不一定是错的，不过从这里我们会了解到一个人将会做出什么事情来，他认为的投资是什么。我刚刚听到一句话，这句话说的非常好，那就是：你认为这是什么？你认为它是什么，他就是什么。富爸爸说过，你认为你付不起，那你就不会付得起。

  对于大多数人而言，理财就是省吃俭用、储蓄，这是最保守的理财。缩衣减食不会让你致富，金钱也是不会让你致富，只有财商能够让你致富。“我不想参与投资股票”，说这句话的人，他/她并没有了解到，只要他/她有工作，就会有一部分的钱流到股票市场，那就是我们所谓的“退休金计划”。上面的还有一些注重于资本利得的人、储蓄者、为钱奔波的人、相信财务规划师的人、不懂得控制投资项目的人、投机者。这都是言语透露出来的资讯。

洪兰博士：“主动学习才有用，被动是没有用的。”ps:有问题就来问我，有些只是我的观点。

投资亏了钱，你还想怪谁？

缺乏财商的后果：
http://finance.sina.com.cn/money/lcexpr/20060313/08012410885.shtml

此文章内容针对以上的文章

  罗伯特清崎没教人炒股，我也不懂为什么这个人会把这件事怪在《富爸爸 穷爸爸》这本书。罗伯特清崎喜欢把公司上市，卖股票而不是买股票。他有进入股票的市场，不过他比较喜欢期权交易而不是买股票。投资最重要的，就是别随意听信别人说的话，决定在你的手中，如果是把决定权交给别人，也是你的决定，那么就不要怪别人！听电视的股票讲评？能够听的话，大家都发财了。投资赔钱只能怪自己，更何况这个人是进行投机套利活动，算他活该。没经过训练就走钢索，怎么可能不摔死呢？我说话有点太过绝了，不过现实就是这样，现实不会对你客气。记住一句话，投资项目好不好不是重点，只有投资者是重点。就算是好的项目，遇到糟糕的投资者，一样赔钱。经常听到有人问：“我该投资什么？”，罗伯特清崎的答案是：“投资于你的财商教育”。

  投资当然也会亏钱，犯错不是大问题，要知错，从错误中学习，不要逃避，没有失败，只有放弃。投资必须cover所有可能出现失误的事，无论是什么可能，都有可能，运用保险工具（法律实体、保险、期权、储备金以及其他的方法）来cover。还有就是退出计划，很多人只懂得进，不懂得退，这是问题的根源。如何守住钱，比如何赚钱还重要。

在cashflow 101或202里学到什么？

http://www.facebook.com/topic.php?uid=234653213365&topic=11285

不为钱工作的力量

  “不为钱工作，让钱为你工作”是一句非常简单明了的句子，会说话的小孩子应该都可以懂。这个懂也许只是对文字组成句子的意思，而并没有真正贯彻。我跟人家说这句话，都说懂。别看小这句子，做起来可不容易。没做到前说懂的也没真懂，就像我，我不敢说全懂。放掉为钱工作，思考方向就会有所不同。简单说，不为钱工作就会带你到让钱为你工作的世界。

  原有的观念不会这么轻易让你接受这个观念。我看富爸爸系列的书，当我突然跳起来，感觉到我看到这些句子的意思的时候（里头不止这个句子），已经是看了好几本了。不为钱工作是为创业投资打下基础，让你不会沉迷于工资或劳动换来的收入。这句话会让你对工资收入没有兴趣，而对被动收入和组合收入有兴趣。能够接受没工资收入的情况下工作，是创业者必备的心理建设！在《富爸爸 穷爸爸》这本书，作者上的第一堂课就是“不为钱工作，让钱为你工作”。他开始为钱工作，体会领工资的感觉，之后却是没薪水工作。工资不怎么涨，领工资时没什么兴奋可言，打工一族就是这样，作者在小时候就体会过了。不为钱工作比较不一样，要付出劳动，却分文未取。富爸爸教会作者不为钱工作，并且日后他成功远离为钱工作的辛苦与痛苦，远离工资不怎么涨，领工资时没什么兴奋可言的感受。

  “我很忙，忙这个，忙那个”是我亲眼看到的例子。有人说：“我要创业，我要搞自己的事业。” 几时？“再等等吧！因为我现在很忙，工作上还有很多要忙的。”还不想开始，除了恐惧，就是不想烦恼，因为很忙，所以比较烦。宁愿看电视，也不愿搞事业。会因为工资收入而高兴，却不踏出前往成功的道路，有想但没做。对我来说这是好事，因为我刚念完中学，刚要踏上旅途，看到反向例子会激励我。简单的一句话，如果你不工作，每个月有RM10,000（这只是假设的数目）（很多人还一头雾水，哪来这么好的事？是要努力的，别想得那么简单！），你对不喜欢的工作瞎忙什么？（刚要出社会的或还没出社会的，受不了打击就别看这文章啦！很多出社会几年的都开始在找出路，因为发现不爱做自己的工作。）

  现在的马来西亚，有很多无心向学的中学生，有些边读边打工，有些直接去打工（辍学）。这不是学生的错，整个社会需负起责任。社会需要各种人才，但学校（中小学）只制造少类的人才（很多人到不了大学那边就辍学了）。我在这里要说的不是教育制度，而是打工，这是为钱工作的典型例子。我不完全反对学生打工，但是若没为未来打算就不应该。边读边打工，直接辍学去打工，在这里（槟城），给你再厉害，每个月也就RM1000。中学没毕业的员工就是这个价钱，就算毕业也是差不多。我一个朋友，在KL工作就只有RM1000。扣除公积金、社会保险剩没多少，再扣吃住，在KL不够用，form 5毕业就只有这样，但是不同的是他有人生的计划，也开始行动了。

  这些中学生只会因为想要开销，满足欲望而为钱工作，这样不仅养成花光钱的习惯，也让忙碌冲昏了头，更影响往后的生活水平（生活水平没办法提升，没学历、没计划）。有些是生活所逼（要帮补家用），那我无话可说，但我身边都是赚钱来花的例子较多。为钱工作只是蒙住自己双眼的方法罢了，欲望和整个世界都会驱动着你。

  富人不为钱工作，让钱为他工作。要让钱为你工作，就得先了解“不为钱工作”的精髓。


澄清

• 不为钱工作不是叫你一定要做义工
• 不为钱工作不代表不可以打工
• 不为钱工作也可以是不盲目工作，但不盲目工作没法取代它

（觉得矛盾就自己在现实中琢磨。建议看富爸爸系列，但答案不在书里，在现实中，答案也不止一个）

旅行

  12月16号晚出发，19号晚回来的旅行。这旅行前，就发生了不是很顺畅的事，我在14号才知道旅行在16号出发（改期），全部人（全部有去的人）很早都知道了，除了我，就一句忘了通知。急忙收拾行李、准备是小事，乱了我的生活规律是较大的事。首先是19日我有一个不好不出席的结婚晚宴，我表姐结婚，关系非常好的亲戚，不去非常不好意思。我妈放话叫我那天不准哪里都不准去。我为了这婚宴推掉了另一个晚宴，那是我们红新月会的annual dinner，算是大event，为我们毕业的人而办的。当时推掉邀请的时候，说的理由很有力，说是妈妈不让我走开，但是我妈知道旅行改期后，当天是15号，没有不让我去，现在的情况却是去玩！这样就会引起误解，而且很难特地去做解释！闲言闲语也许会说我说谎，omg！这旅行害我不浅！为了200多块的旅费，没把旅行推掉。谁说钱不重要的？有钱就有选择！

  旅行的内容我在这里不说了，不是很好就对了，有去的人就知道了。我是不怎么满意这次的旅行，也病了回来。

观察吉隆坡的感想
  吉隆坡是马来西亚的首都，高楼大厦耸立，资金流动频密，更是经济活动繁荣的地方。繁华的都市背后，衍生出一些问题。商业活动非常猖獗，与我同行的朋友遇到如诈骗集团般的强行以高价推销廉价商品、商家为了坑人的商业手段，我自己也遇上了某个强行推销（我跑得掉）。我们这个年龄的槟城小孩（怎么说我们还是小孩，虽然有些人不喜欢人家叫他小孩，但在经验上却只是小孩）没学过如何应对这种事，所以导致多人受骗。更奇特的现象是，中招都是成绩较好的学生！他们当中有人知道是被坑了，但就是不懂得拒绝！拒绝这种强力推销的方法就是拔腿就跑，不然就凶一点！应该选择拒绝而不是因为很烦人就给钱了事。这也许反映出某些状况，那就是学校真的教得太少了！在现实世界，也许成绩优越不一定会赢。为财务知识打下强而有力的基础，可以让你在紧要关头怎样都不选择购买不想要的东西，也能在不同的时候派上用场。很多商业衍生品都是这样，这只是小case，很多在投资上或是大的诈骗案（你可能难以分辨那就是诈骗！）。我在这里推荐富爸爸系列的书！再请大家多阅读更多关于金钱的文章！学校没教就自己努力补上吧！

  当然我也有看到一个很好的例子。Sunway水上乐园的一个很好的行销策略。入门票不用手环状的防水纸，而是用像手表的东西（里面藏有类似条码的东西可供扫描），需要抵押金RM10。这样一来，可以环保，也省掉那个防水纸的费用，因为可以reuse！从水上乐园出来时，有两个选择，一个选择就是免费换取漂亮的手表一支，另一个选择是拿回RM10的抵押金。这时，大家都知道就是RM10买一只手表。不过差别是已经成功把这支手表摆在所有人面前了！而不是站在路边喊卖手表！真正的策略就是让穿着这手表的人帮忙sunway做宣传。当人家问：“这漂亮的手表是哪里买的？”，那就会有故事可讲，讲故事就是行销。

摘要自《富爸爸 · 穷爸爸》之发财梦变成恶梦的故事

一对刚结婚、受过高等教育的新婚夫妇住在一套拥挤的租来的公寓里，很快，他们意识到他们在省钱，因为两个人的花销和一个人的差不多。

问题是，公寓太挤了，于是他们决定省钱买一栋自己梦想中的房子，这样他们就能有孩子了。现在，他们有两份收入，并开始专心于事业，他们的收入开始增加，随着收入的增加……

对大多数人而言，第一项支出是税。许多人以为是所得税，但对大多数美国人而言，最高的税是社会保障税。作为一名雇员，表面上社会保障税和医疗 税共约7.5％，实际上却是15％，因为雇主必须为你付15％的社会保障金。关键是，雇主并不会拿自己的钱去为你支付的，实际上他所支付的，都是你所应得 到的。此外，你还得为你工资已扣除的社会保障税再交所得税，而这种所得是你从来就未得到过的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。

对这对年轻夫妇的最好描述：随着收入的增加，他们决定去买一套自己的房子。一旦有了房子，他们就得缴税——财产税，然后他们买了新车、新家俱等，去和新房子配套。 

最后，他们突然发觉已身陷抵押贷款和信用卡贷款的债务之中。 

他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了，他们必须更加努力地工作。这个过程继续循环下去，钱挣得越多，税缴得也越多，他们不得不最大 限度地使用信用卡。这时一家贷款公司打电话来，说他们最大的“资产”——房子已经被评估过了，因为他们的信用记录是如此之好，所以公司可提供“账单合并” 

贷款，即用房屋作抵押而获得的长期贷款，这笔贷款能帮助他们偿付其他信用卡上的高息消费贷款，更妙的是，这种住房抵押贷款的利息将是免税 的。他们觉得真是太幸运了，马上同意了贷款公司的建议，并用贷款付清了信用卡。他们感觉松了口气，因为从表面上看，他们的负债额降低了，但实际上不过是把 消费贷款转到了住房抵押贷款上。他们把负债分散在30年中去支付了。这真是件聪明事。 

过了几天，邻居打电话来约他们去购物，说阵亡将士纪念日商店正在打折，他们对自己说：“我们什么也不买，只是去看看。”但一旦发现了想要的东西，他们还是忍不住又用那刚刚付清了的信用卡付了款。 

我总是结识这种年轻夫妇，他们名字不同，但窘境却是如此的相同。他们来问我：“你能告诉我们怎样挣更多的钱吗？”他们的支出习惯让他们总想寻求更多的钱。 

他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的支出方儿这是他们苦苦挣扎的真正原因。而这种无知就在于没有财务知识以及不理解资产和负债间的区别。 

再多的钱也不能解决他们的问题，除了改变他们的财务观念和支出方式以外，再没有什么可以救他们的了。我的一个朋友对那些欠债的人一遍又一遍地说：“如果你发现你已在洞里，那就别再挖了。” 

罗伯特·T·清崎

莎朗·L·莱希特

投资书籍介绍 - 富爸爸系列

  虽然我看的书不算很多，但是其中一些却是好书。我今天要说的是富爸爸系列。很多人看过了，也有些人没看过，我今天要告诉没看过的人，赶快买来看吧！为什么呢？

  我是在偶然的机会下接触这一本书的。我姐的前男友（当时是我姐男友）把这一本书借给我姐，我姐她就说了里头的故事给我听，那就是作者（罗伯特 清崎）小时候向富爸爸学习怎么致富的故事，当中也有作者在小时赚了很多钱的故事。我当时中二（国中二年级），就觉得很有趣，很想知道怎么做到的，因为我出自一个从小就很厉害算钱的家庭（不是会计家庭，是我小时候经济能力比较不好的家庭，现在稳定多了），所以对钱特别有兴趣。看完这本书的感想是以后不想为钱工作。除此之外就没什么感想、冲动、行动。

  昨天，我又重复看了《富爸爸 穷爸爸》，它是一本值得多看几遍的书，因为在不同的时候看，会产生不同的想法。很多关系到钱的书籍只告诉你怎么去做，而且枯燥乏味，但这本书不会，它以故事作为开始，也可以当成故事书或小说来看。在看这本书时，不要速读或看太快，因为看太快就算没有影响记忆，也会影响思考。通过思考，再把里头的内容放在现实中去想，就能够得到一些不一样的启发，看到不一样的世界。它之所以这么畅销，也可能是因为如此。

  其实是直到去年的一场车祸才开始激起我想致富的决心。这是一条坎坷、布满荆棘的道路，缺乏决心恐怕不行。虽然只是一场没什么的车祸（右手骨折，蛮夸张一下，整支手歪掉，人是清醒的。下面有X光片），但是足够让我感受死亡的感觉，死亡就是什么都没有，一片黑暗，不再有起来的机会，至少这次手术后还能醒来。我思考了一番，我觉得我必须完成一些这一辈子必须做的事，至少不是白白过一生。就算明天会死去，今天也要努力往那个方向前进。这时，我想到的就是这本书，因为要做什么事，先得要有钱，出钱又出力，做事才顺利。我就买了《辞职创业》，又名《辞职创业前的十堂课》和《商学院》，接下来又一本接一本的买下去（我没照着顺序买）。

这是断的时候的x ray（名字遮掉了，认识我的人就知道我是谁）:

 

 

动手术插了两枝东西（没到三个月就拔了，拔时没有做手术）：

以下是富爸爸公司的书的书单（记得看了英文的书名和作者才买，以免买错），只买需要的也可以：
1.《富爸爸 穷爸爸》（Rich Dad Poor Dad）
2.《富爸爸 财务自由之路》（Rich Dad's Cashflow Quadrant）
3.《富爸爸 投资指南》（Rich Dad's Guide to Investing）
4.《富爸爸 聪明孩子》（Rich Dad's Rich Kid Smart Kid）
5.《富爸爸 年轻退休》（Rich Dad's Retire Rich Retire Young）
6.《富爸爸 大预言》又名《如何应对不可知的未来》（Rich Dad's Prophecy）
7.《富爸爸 成功的故事》 又名《富爸爸穷爸爸实践篇》（Rich Dad's Success Stories）
8.《富爸爸 提高你的财商》（Rich Dad's Increase Your Financial IQ）
9.《女人一定要有钱》（Rich Woman）by Kim Kiyosaki（罗伯特的妻子）

其他还有很多本，还有富爸爸的顾问系列，要知道其他书籍和产品，可到http://www.richdad.com/ 查看。

为什么教其他人投资只可能损失时间？也大多可能损失时间。

  我虽然并还没有开始进行任何投资项目，但我开始把我的时间投资到我的教育。在这个过程，当我了解一件事情，我会觉得我想要帮助我身边的人，把我看到的事情也告诉他们。虽然花了很多时间把它们收集并组织起来，放进了许多精力，也许我用了几个月到几年的时间，在还没能够执行（法定年龄的问题）之前去做准备，但我可以把这些东西传达给别人，省去他们大多数的时间。我执行了一段短短时间的尝试传达，我得到了一个结论，不要浪费时间在不想知道的人身上，就算他们告诉你他们想知道。这是因为大多数因为从小并没有接受这类的教育，他们不能够承受不一样的教育方式、思考方式。他们也许不知道投资需要花很多时间在学习上面，而且终身学习。他们也许认为资本主义只是依靠金钱去赚钱或是进行投机性活动。他们也许并不是真正想要问你事情，只是想要把他们一直认为保守安全的方式来对你说的事情进行反驳。他们也许不能够接受失败、压力，并且挫折对他们的打击非常大，大得没办法振作起来，从错误中学习（从错误中学习真的不容易做到），甚至不能接受转变事实。因此，现在就算人家来找我（虽然我不厉害，但免费的资讯有些人不会介意），说想要知道关于“投资”的事，我也要确定他/她的认真程度到哪里以及想告诉他/她关于我所知道的“投资”是怎么回事，看看是否适合他/她。我不想浪费时间在不想听我说话又要问我问题的人身上。

  激发我对投资这件事有兴趣的人是Robert Kiyosaki（罗伯特·清崎），他是畅销书作家（富爸爸穷爸爸的作者之一），以下是一些关于他的简介：

• 国际畅销书作家
• 出版超过18本书籍
  
• 总销量超过26,000,000本（2600万本）
• 蝉联纽约时报畅销作家排行榜6年
• 曾与Donald Trump（唐纳德·川普）合作写书

  2600万本是一个大数目，这说明了他拥有非常大群的读者，虽然大约共18本，但我估计读者数量应该不下1000万 ，因为看书除了购买也可以向他人借。这么多人看了书，成功的人却不多。我到处都可能遇到他的读者，跟我看相同的书，但我刚开始不明白为什么想法跟我不一样，甚至带有他们与此书完全相反的的观念。当然我也有遇到与我志同道合的人。我的意思不是他们必须完全照着书里的方式去执行，更何况书里也没有什么致富捷径或秘诀。很多人看了书，行为上还是一样进行低财商的事（超危险的事）。甚至会出现批评的声音，他们没办法执行，就把错误推到别人身上。平庸的人到处都是，因为成功必备的条件很多，我也不能保证我一定能够坚持下去。也就是说就算罗伯特·清崎把他的宝贵经验教育给全球的人，贫富差距也许有所改善，但还是会有穷人。罗伯特·清崎说过，他的公司的使命是要让想致富的人致富，就是因为他很清楚，还是有人不愿意致富。当你听到有人批评说，富人是剥夺者或贪婪，还是说不公平、命运不好等，你就知道他们其实非常贪婪，因为他们只会抱怨，并不会找出他们的问题并且加以改正，也不想付出（也可能用力用错方法了，致富不是用劳力去换取的，要靠智慧）就想得到老天爷的眷顾。

  我在这里做一个总结， 不要浪费时间在不想听你说话又要问你问题的人身上，就算他们告诉你他们想知道，你也要让他们明白你懂的是什么，以及了解他是否要的就是这个。不要浪费彼此的时间。除此之外，教人投资不会让你损失非常多，可能会是你宝贵的时间。不会因为你的分享让你损失金钱，因为每个人执行的方式不一样。也不要抱太大希望，因为成败取决于许多因素，也许有些人没有坚持的决心。最后一个问题，投资容易吗？“不容易”，这是我的答案。

“学习重思考而非记忆——洪兰博士”

资产与负债怎么划分？

  有看过《富爸爸，穷爸爸》这本书的朋友应该都知道，在书里其中一个非常重要的理念就是如何划分资产以及负债。书里运用非常简单的方式去告诉你如何划分（小孩子都能够懂的说法），那就是资产是能够把钱放进你的口袋的东西，而负债就是把钱从你的口袋中拿出来的东西（无论你做了什么或没做什么）。现实的例子就是大多数人不会划分资产与负债，他们会认为他们的房子一定是资产，其实房子即可以是资产，也可以是让你贫穷的负债，那是投资者（所有人技术上来说都可以是投资者）的问题了。

  我刚刚阅读了一遍文章（http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=38280），这文章共有4页，主题为“卖房子换养老金，你愿意吗？”，我觉得这就是活生生的例子。文中说到一对新婚夫妇，年收入共120万新台币（大约每月共10万，应该还没扣除所得税，台湾所得税不低，工资收入税率非常高），有150万新台币的储蓄（算是很好的储蓄者），每月生活开销3万元（在台湾一个家庭来说算是很省了），租金2万元，共5万。文中单纯的说道他们可以月存5万元，两年后就能买一间总值千万元的房子。12 X 50,000 X 2 = 1,200,000 ，一百二十万，也就是说这夫妇打算给首期大约100万到200万左右（我只是推测）来购买1000万的房子。那我要问小朋友，这是资产还是负债？很大的可能是负债，因为他们应该是拿来住的。把钱从你的口袋中拿出来的东西就是负债。他们想要贷款买房子来住，这是叫做坏的负债。好的负债让你富有，坏的负债让你贫穷，富者愈富，穷者愈穷的原因，就是观念上的差异。做这件事缺乏财商，面对的问题其实更多。如果他们有意外，要供房子却没办法工作呢？不只是没工作，还需要其他费用，例如医药费，这些都是问题。为什么不去假设这些事情发生呢？人往往逃避不好的事情，这不叫正面思考！（我认识的人当中有人称之为正面思考）

  接下来文中提到因为他们需要养父母，所以每月共还需给父母3万元（两者的父母），最终并没有购买千万豪宅（我觉得该谢天谢地，谢他们父母！）。写这文章的编者想说：“如果父母能将房子卖掉筹措退休金，孩子不就可以快些存钱，自己买房。这，会不会是较好的安排？” Omg！这种观念与我的观念完全冲突，每次读这种文章，我就会受不了。他就提供了市调结果，说明大多数的人都不愿意这么做（可看详文，我这里不多说了）。我不认为养父母是对的或是错的，只是富人的思想是不会计划依靠儿女来养老。我们可能不是富人的后代，但我们可以是富有的祖先，养父母这件事，我还是觉得应该（除非父母有能力，那就另当别论）。若你是想要工作供房子，然后退休时卖掉养老的话，那么这不太明智，富有的是银行而不是你；若希望房地产养你，计划将会主宰一切结果。卖掉房子得到的是资本利得（capital gain），这种收入需要缴纳非常高的税额，这种方式只会让其他人（政府、银行、律师、房屋仲介）更加容易从你的收入中拿走大大的一块。用现金买房子也是一样，需要缴纳房产税，卖出时更需要缴纳资本利得税（如果盈利的话）。养老的目标必须是来自被动收入（passive income）的正现金流（positive cash flow）而不是资本利得。假设你有100万，每年用10万，十年就用完，你有再多的钱，那也是有限的。被动收入是指你的资产（不管你工作与否，都把钱放进你的口袋的东西）放进口袋的正现金流。现金流可以是流进，也可以是流出。资产让现金流进你的口袋；负债让现金流出你的口袋。我不是叫大家不要买房子，只要贷款不是你来付，那就可以。

  在这里我要说的最后一件事就是房子不是你的。你购买了房子，事实上房子并不是你的，而是政府所有（虽然你握有地契），不然你为何要缴房产税？若有一天你的地契不小心烧了，还是不见了，房子也有可能不再是你的。总的来说，你只是暂时拥有房子的使用权，而不是拥有房子。很多老观念都会抱着房子不放，对富人来说，房子只是工具罢了。

节俭致富并不富

  虽说我来自不是很富的家庭，但吃得饱住得暖。我家不会因为债务缠身而烦恼，不会有付不清的账单，但跟一般家庭一样，会为钱而吵架，会因为一些钱的事而不快乐。我出世时，我家开始这么穷了，这都是我父亲省下来的，我可以这么说。我父亲与我祖父拥有一个相同的观念，我祖父是吝啬，而到我父亲的时候，剩下的也许是节俭。我祖父从不丢弃食物，就连腐坏了的食物，也从不浪费，结果最后得了癌症，与世长辞。我当时只不过才五岁，我唯一记得的是，我祖父非常疼爱他的孙子们。祖父省下来的钱，买了我现在已经没什么印象了的食物，我忘了是什么，但我记得它的美味的食物给我吃，现在剩下的只是我对祖父的思念。

节俭是美德的观念听多了，思考浪费

  这一个主题不是提倡浪费，而是思考浪费。我们拥有良好的节俭传统，我们抗拒浪费，在大多数人的思想观念中，浪费是负面的，浪费是被阻止或禁止的。围绕着我们的观念是节俭，如何节省开销是经常听见或看见的理财标题。我们爱上节省，爱上比较价钱，爱上对自己的欲望加以压抑，把生活水平降低等。


  在节省金钱及物资的前提下，我们忘了我们正在浪费另外一样非常珍贵的东西——时间。我要说说“浪费”的好处，这种逆向的思考方式是我非常喜欢的思考方式，它让我能够看见事情的另外一面，而不只是接受所有被告知的“事实”。往往我们只会照顾到我们的金钱，而忽略掉金钱，不是吗？想一想，我们为了在超市比较价钱，我们用了多少多出来的时间？我们为了折价商品与他人你推我挤，排长龙付费？为了省钱，选择长途巴士而不是飞机？再想一想，生活上还有多少事情是因为省钱而浪费时间的？这可能大家都认为习以为常的事，心里开始为自己的行为解释，说是没办法赚更多的钱，所以要节俭？这么想的话，节俭就会是永远的现实，永远节俭过日子。


  我有听过一句话，我非常不认同，那就是“我的时间是用金钱来衡量的”，这句话出自一位演讲者，他认为浪费一年就浪费某个数额的金钱。我认为时间是无法用金钱衡量的。大多数的人努力工作，就等于是用时间去交换金钱。人本就应该工作，但我并不认同终身为钱工作，而终身为钱工作的人却多得是。在美国，只有少于10%的人能够不为钱工作且不依赖其他人而生活。不工作且不依赖其他人而生活，这叫做财务自由。财务自由是理财教育的一个里程碑，理财教育是我们通常不会在学校学到的事，我们只能够从父母那儿学习得到，而通常也只是节俭。

“忠告：请勿贷款消费，债务漩涡将会让你无法自拔！”

工资收入，为什么多少都不够？

很多人都不愿意谈论关于钱的问题，也不愿意面对并解决自身的财务问题。有些人因为工作过于忙碌，导致头脑没有能力去做思考。他们的疲惫让他们无法思考问题，也许满脑都是工作。忙碌的工作让人们的身心疲惫，一开始思考，就会感觉到心情烦躁。他们也只好像机械一样天天重复同样的工作，慢慢的就失去了思考的能力。有些甚至疲惫到每天回到家就倒下，隔天醒来又是工作。他们没办法停止工作，因为他们还有一大堆的债务，他们还有账单没有还。汽车和房屋贷款是大多数人的噩梦，也是他们害怕失去工作的原因。财务计划不是解决现今的这些问题罢了， 未来呢？

现金流才是金钱来源

以上是真实情况的简化版，我运用图像来把那个情况表达出来。收入扣除各项支出后，就会是现金流。有些人的图像就像下图：

收入=支出

把收入花到清光的人，也是被称为月光族，他们的收入仅足够与支出或是他们尽可能把钱花光。月光族没办法忍受不支出，所以他们的财务状况极差，万一急需用钱的时候，他们将会变成可怜兮兮的人，他们不知如何是好。

这种情况并不完全是他们的错，他们从未被教育如何处理金钱，也有可能从小就在月光家庭中生活，他们不知道如何理财，而且大多数人不认为理财是一定要做的事，也有人认为理财不需要学。首先，理财不是节俭，理财不是省钱，理财更不只是存钱。理财是控制金钱流向的能力，就是决定金钱会如何流动的能力。单单依靠节俭或是存钱，只是让你可以用的钱减少，让你的生活素质降低，这样做吃力不讨好。欲望的控制是理财的一部分，就是情商（EQ），但是并不代表永远都需要开源节流。减少开支是许多人认为理财的最好方法，也许也是他们所知道的唯一方法。现在的社会，教育都没着重于理财，学校甚至不会教你如何规划钱，而长辈只能把他们不是最好的建议告诉大家，教大家开源节流。开源节流可以解决目前的问题，但是选择这样做的人只能够永远用少数的钱。

让我们来看看多一张图（看不清楚可点击放大）：

上图只是大多数人的状况，而不是全部人的状况。在支出的部分，我们有一部分是税务。例如说，我们在消费的时候，商家会在我们的单据上加上税务这一项。就算是没有列出来，商家所缴的税务也是从消费者身上来，因为他们没有可能减少盈利，除非为了竞争。接下来是我们一般的衣食住行，就是基本需求。还有就是欲望开支，例如名贵汽车、漂亮豪华房子、娱乐费用等。贷款利息是银行在我们身上抽取的一部分，我们买房子、车子，都让我们的钱流向银行，而银行的钱则一部分流向储蓄者，一部分流向员工的工资，也有税务以及银行的股东们。当然，我所遗漏掉的部分就只好写成其他，因为很多收入因人而异，我也没办法一一列出。收入的部分呢，在还没到手之前，就被拿走的一部分，当中的税务是大家都知道的，但是其实还有许多很多人不知道的，也是被拿走了。

公司为了要与世界竞争，员工的收入只好越来越“合理化”，就会随着减少。这样做获益的是消费者，但是作为员工的，就只会发出怨言。有些员工是贪婪的，贪婪的员工只会想说老板是应该给他们那些钱的，事实上老板只会付应该付的，付太少也许人才不会愿意跟他们工作，所以才不会太低，但是人才越来越多，工资也会越来越低。

解决方法

以上是要表达其实要变富不是减少支出，而是增加支出。增加能够带来收入的支出是一件好事，这也是能够解决财务困境的绝佳方法。增加收入也可以不需要自己的钱，但是这是要看财商（financial IQ，控制钱的能力）有多高咯～

如果还是认为开源节流是好方法的话，大可以这么做，那么也就不需要花时间学习理财了。银行利息有多高，通货膨胀又多高？储蓄是不是好建议呢？通货膨胀反应你的钱的贬值，事实上你手上的现金是不断贬值的负债。简单地说，几十年前的1块钱能买到的东西，现在要用多少钱来买？今天一块钱买得到的东西，以后要用多少钱来买？更可悲的是，有一天我从别人那边听说，加薪速度不够通货膨胀快，那是他的情况。

至于增加收入，很多人却是用自己最宝贵的东西（时间）来换金钱，这样做理智吗？但对他们来说是最容易也是唯一的方法。看到这里也许你会没有头绪我在说什么，但也许有些人懂了我的意思。

总结，为什么工资收入多少都不够？

第一、用时间来换取

第二、得到之前就被拿走

第三、通货膨胀

第四、其收入成长太慢，或并没有成长

第五、人的欲望永远没有止境

想详细知道解决方法？还是老话，见面聊吧！这其实是因为人各有志，我必须了解其情况才能够聊，而且并不是所有人都能够使用我所知道的建议，也许他们不愿意。